Выбор банка для открытия расчетного счета компании (ИП)

Открытие счета – важный шаг в деятельности любой компании или ИП. В данном материале мы кратко рассмотрим аспекты, которые нужно учесть компании малого и среднего бизнеса, а также ИП при открытии счета.

Выбор банка для открытия счета с точки зрения надежности

Банк России ежегодно утверждает перечень системно значимых кредитных организаций. На 2017 г. в него вошли 10 кредитных организаций, на которые приходится более 60% совокупных активов российского банковского сектора: 

1.      ЮниКредит Банк;
2.      Газпромбанк;
3.      Банк ВТБ;
4.      Альфа-банк;
5.      Сбербанк;
6.      ФК Открытие;
7.      Росбанк;
8.      Промсвязьбанк;
9.      Райффайзенбанк;
10.    Россельхозбанк.

Очевидно, что для поддержания нормального функционирования указанных банков государство сделает все возможное, а значит, можно рассчитывать, что банкротства такого банка не произойдет. Но рассчетно-кассовое обслуживание для малого и среднего бизнеса в «топовых» банках априори дороже, чем в более «скромных» кредитных учреждениях.

Проверка банка в Справочнике по кредитным организациям

У тех банков, названия которых не у всех на слуху, важно проверить наличие действующей лицензии. Сделать это можно в Справочнике по кредитным организациям, размещенном на сайте ЦБ РФ. Достаточно ввести в поисковую строку название банка и система выдаст перечень кредитных организаций со схожим названием. Так, мы решили узнать, как обстоят дела у Банка «Открытие»:

Рисунок 1 Пример поиска в справочнике по кредитным организациям

 После того, как мы нажали «Найти», система выдала нам несколько найденных вариантов.

Как мы видим, 3 кредитные организации уже ликвидированы и лишь одна – действующая. Этот банк нас и интересовал. Нажимаем на название и получаем всю необходимую информацию о банке.

В данных, которые выдала система, необходимо обратить внимание на то, когда выдана лицензия, а также посмотреть, является ли банк участником системы страхования вкладов.

Система страхования вкладов предпринимателей

Не стоит забывать, что ИП, в отличие от юридических лиц, в случае отзыва лицензии у банка, в котором открыт счет, защищены законом. Согласно Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», выплата страхового возмещения по счетам (вкладам) индивидуальных предпринимателей, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, производится Агентством по страхованию вкладов путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком счет в банке, открытый для осуществления предпринимательской деятельности.

Необходимо учитывать, что возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается ИП в пределах остатка на счете, но не более 1 400 000 руб. (ч. 2 ст. 11 Закона № 177-ФЗ).

Компаниям же в случае банкротства кредитной организации гораздо сложнее вернуть деньги со своего счета. Требования компании к банку будут удовлетворены в порядке очередности, то есть после физлиц и ИП, застрахованных по системе страхования вкладов. На практике, для удовлетворения требований юрлиц часто не остается денежных средств. Все вышесказанное еще раз наглядно демонстрирует, что к выбору банка стоит подойти со всей ответственностью и внимательностью.

Отметим, что прислушиваться к сообщениям, что в каком-то банке существует риск отзыва лицензии, стоит. Однако, доверять необходимо только надежным, официальным источникам такой информации. Так, недавно Федеральная антимонопольная служба вынесла предупреждение УК «Альфа-Капитал» в связи с рассылкой ее сотрудником письма, в котором сообщалось о проблемах у четырех крупнейших частных российских банков: Банка «Открытие», Бинбанка, Московского кредитного банка и Промсвязьбанка. Позже появилась информация о том, «Альфа-Капитал» отозвала письма своего сотрудника, а также о том, что УК не располагает данными о проблемах в названных банках.

Стоит ли доверять не «топовому» банку?

Есть банки, которые не на слуху у тех, кто только начинает свой бизнес. К примеру, «Модульбанк». Это кредитное учреждение предлагает выгодные условия, так, у тарифа «Стартовый» нет абонентской платы, а каждый перевод со счета в другой банк стоит от 90 руб.

«Модульбанк» начал работу в декабре 2014 г. как подразделение Банка «Региональный кредит», который был открыт в 1992 г. В 2016 г. Модульбанк принял решение сосредоточиться исключительно на работе с малым бизнесом. По объемам чистой прибыли этот банк занимает лишь 84-е место по России. Очевидно, что низкая стоимость рассчетно-кассового обслуживания в данном банке коррелирует с рисками потери средств при возможной утрате им банковской лицензии.

Таким образом, если у компании или предпринимателя на счетах будут размещаться суммы, потеря которых существенна для бизнеса, то, возможно, стоит выбрать банк, который относится к системным кредитным организациям, т.е. банк, который с большой долей вероятности не будет иметь проблем в будущем.

Стоимость открытия и обслуживания счета для малого бизнеса (по состоянию на август 2017 года)

Для начала узнаем, сколько будет стоить открытие расчетного счета начинающему предпринимателю или небольшой компании. Мы проанализировали предложения трех банков, входящих в первую шестёрку (согласно финансовому рейтингу banki.ru, который составляется с использованием публичной отчётности кредитных организаций, доступной на сайте Банка России), и еще двух популярных банков, активно продвигающих расчетно-кассовое обслуживание малого бизнеса.

Таблица 1 Стоимость открытия счетов в Москве для малого бизнеса.

Как мы видим, в основном, банки предлагают своим клиентам бесплатное открытие расчетного счета. Исключение составляет Сбербанк, который за эту услугу берет 3 000 руб.

Открывая расчетный счет, нужно также обратить внимание на тарифы за его ежемесячное обслуживание. В большинстве банков выгоднее приобретать специальный пакет услуг, включающий пониженные тарифы на ведение расчетного счета.

Сравним пакеты услуг, предлагаемые рассматриваемыми банками в Москве.

Таблица 2 Стоимость обслуживания счетов ИП и малого бизнеса в Москве.

Даже анализ столь незначительного количества банков наглядно демонстрирует, что стоимость ежемесячного обслуживания в кредитных организациях существенно разнится. К тому же, в настоящее время в некоторых банках действуют акции, которые предусматривают, что клиент получает несколько месяцев обслуживания в подарок. И на это тоже стоит обратить внимание.

Различается в банках и стоимость проведения платежей, которые ИП или компания будет осуществлять ежемесячно. В минимальные пакеты «топовых» банков входит ограниченное количество переводов. Если же предприниматель или компания решит произвести «дополнительный» платеж, скорее всего, его стоимость будет невыгодной. Поэтому уже на этапе открытия расчетного счета нужно просчитать, какое количество платежей необходимо будет осуществлять ежемесячно. Рассмотрим на примере все тех же банков, какую плату кредитные учреждения берут за перечисление средств.

Таблица 3 Плата за перечисление средств

Если в бизнесе используются наличные, имеет значение и процент, который банк удерживает за снятие и внесение наличных.

Таблица 4 Тарифы за внесение и снятие наличных

Бонусы при открытии счета

Некоторые банки за открытие счета дарят новым клиентам деньги на рекламную кампанию. Так, например, Сбербанк предоставляет клиентам такие бонусы:

В Тинькофф Банке также дарят до 50 000 на рекламу в MyTarget. Однако все эти дополнительные опции, это, скорее, приятный бонус, чем критерий для выбора банка.

Другие критерии отбора

Наличие и близость к предпринимателю офисов банка в наше время играет не слишком большое значение. К тому же, есть кредитные учреждения, у которых вообще нет офисов обслуживания (например, «Тинькофф Банк»). В настоящее время платежи можно провести через интернет или мобильный банк.

Некоторые кредитные организации предлагают своим клиентам интеграцию с бухгалтерией компании; можно работать с привычным сервисом (1С, Контуром, Моим делом). Это удобно, а значит, наличие таких услуг также может быть критерием для выбора банка, в котором ИП или копания решит открыть счет.

Стоит обратить внимание на перечень бесплатных услуг. Как правило, это интернет- и мобильный банк, перечисление платежей в бюджет, получение выписок о текущих операциях, зачисление средств на расчетный счет.

Если предприниматель планирует обратиться за финансовой поддержкой Правительства Москвы, ему следует обратить внимание на перечень кредитных учреждений, с которыми работает Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы.

Пара слов о выборе банка для среднего бизнеса

Обратите внимание, что не все кредитные учреждения работают со средним бизнесом.

А в некоторых банках условия для среднего бизнеса существенно отличаются от предложений для малых компаний. Как правило, пакеты банковских услуг для среднего бизнеса существенно дороже, однако выручает то, что многие банки предлагают таким клиентам индивидуальные решения.

К примеру, Альфа-банк предлагает такие пакеты:

Выводы

Выбирая банк для открытия расчетного счета, необходимо учитывать, что от качественного и быстрого расчетно-кассового обслуживания во многом зависит успех бизнеса. Поэтому стоит обратить внимание не только на стоимость услуг банка, о которой мы рассказали выше, нелишним будет ознакомиться с отзывами клиентов. Сделать это можно в Интернете, на тематических форумах. Конечно, верить каждому отзыву не стоит, но составить свое мнение о банке это поможет.

Многие кредитные организации предлагают своим клиентам специальные условия кредитования, зарплатных проектов, эквайринга, поэтому с тарифами на такие услуги также лучше ознакомиться заранее.

В любом случае, при открытии счета нужно учитывать именно те потребности, которые будут у предпринимателя или компании, и в соответствии с этим выбирать тариф. Однако если в будущем вы поймете, что выбранная программа вам не подходит, вы всегда сможете поменять тариф на более «продвинутый», который будет удовлетворять нужды именно вашего бизнеса.

Стоит также задуматься об открытии несколько счетов в разных банках. Особенно важно это для ИП, которые могут распределить свои средства между счетами в разных банках в пределах страхового возмещения – 1 400 000 руб. на одном счете.

Предпринимателю или компании, у которых на счетах будут размещены большие суммы денежных средств, надежнее обращаться в системно значимые банки. Конечно, это не должно быть единственным критерием отбора кредитной организации. Необходимо учитывать моменты, о которых мы рассказали выше.

Необходимо помнить, что вернуть свои деньги в случае отзыва лицензии у банка или его банкротства будет сложно, поэтому уже на этапе открытия счета не стоит полагаться на рекламные обещания, нужно все просчитать. Как говорится, доверяй, но проверяй.